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巴西家电零售商Casas Bahia品牌域名14万元结拍

来源:新华网 659658593晚报

文/积木盒子创始人、CEO 董骏 虽然很多人觉得互联网金融这个概念已经说得太多,虽然难免模式之争或舆论是非,但不可否认的是,在中国,金融创新的机会一定是巨大的。 因为即使在银行服务已经非常发达的美国,Lending Club、Motif Investing、Zest Finance等仍然依靠奇思妙想式的创新,寻找到了自己的发展空间。在金融同质化、高大上化非常严重的中国市场,互联网金融的潜力根本不是问题。 目前,在线理财、搜索贷款等花花草草已经开始崭露头角,但更值得期待的,还是金融服务与互联网思维真正发生化学作用。一旦在金融服务中,能够真正把技术创新、极度差异的运营文化、市场技巧等融入进去,必然极大地提升用户体验和风险管理,从而带来金融资源的优化配置。 这条路一定是有别于传统金融机构以及纯互联网公司的,而且在他们原来的架构中短期内也搞不定的。正因为如此,互联网金融才有积木盒子这样的创业者的空间。 不妄言颠覆,先学会尊重 传统金融历经数十年风雨,在中国毫无征信背景的市场环境里,摸爬滚打建立起来的机制和体系还是相当牛的;不客气地说,这是一架整合了经验、感性、责任、惩戒等多种维度在内的强大机器。 如果不是海量级交易平台(如京东、阿里等电商巨头)的亲儿子,互联网金融创业者一定不要一开始就骗自己说:今天可以用大数据来控制风险。 原因很简单:一是数据与风险的相关性,还需要历史记录来统计验证;二是所谓的信用画像所需的大数据生产、整合工作,很多尚处于早期阶段。真正对信用分析可能产生颠覆效果的大数据,将是大量的、有关联或无关联的、实时发生并且实时记录的数据;当前这样的数据独立产生,还仅仅局限在少数细分领域,比如电信、水电、物流、电商等。整合难度非常大不说,并且对应的信用记录也未真正形成。 所以,在互联网时代的风控对于传统还没有形成决定性优势的时候,创业者们一定要尊重传统金融大叔们的经验,因为他们脑子里的模型暂时比数据更可靠。实际上,在既有的土壤中,仍然有新的机会存在:只要抓住一些细分领域的既有经验倾心研究,并落实到数据维度、真实性、获取效率方面的改进,用既有的最佳经验服务更多的、更小的类似群体,把经验规模化、中心边缘化,就能有所作为。 模式和技术创新决定未来 互联网金融脱胎于两个大趋势的交汇点上:一个是以80后、90后为主流的客户迅速崛起,一个是利率市场化的方向不可逆转。在这样的时代大背景下,一个没有深度、新意的商业模式,将很难在市场上占有一席之地。 新新一代的消费习惯、思维模式,都不是传统金融机构的物理网点、ATM,甚至一些说教性质的网站可以满足的。要服务好这一代人,不但形式要改变,灵魂也要同步改变。如果不去了解那些喜欢参与、特立独行的所谓小屁孩,在模式构架时不考虑沟通、分享等需求,就一定会OUT,或是说面临传统巨头挤压的风险比较大。 模式和技术创新还有一个更重要的目的,就是降低金融服务的交易成本,或者说在风险管理效果一致的前提下,减少耗材。利率市场化将压缩金融服务的差价,未来能够活下来的商业模式,一定是在更低的收入空间下也能赚钱的,能够合理运用创新技术来降低运营成本。 提醒一下,一定不要忽略那些离交易看上去很远、关注的人很少、看起来也不够性感的模式或技术,因为很可能那里才是真正有价值的创新所在,而且打造门槛和精耕细作的空间更大。我们反复告诫自己,如果不能通过模式变革和技术创新来解决屌丝需求、从根本上降低交易成本的话,就乘早洗洗睡吧:因为你很快就会发现,这个市场不是你的菜。 用户价值高于产品和功能 从传统金融服务的角度出发,往往会关注互联网模式提供的一些具体功能,比如是否可以在线投资、转让、融资等等,反而忽略了产品和功能背后真正的用户需求是什么,比如推出的产品是否让用户觉得更方便、更安全、更灵活? 这也是很多纯金融背景的团队做互联网金融时,最常见的一个错误:仅仅只是蹩脚地提供了某项功能,而不注重用户是否真正需要,以及能否给用户提供更好的体验;最后整个平台功能虽然琳琅满目、应有尽有,但活跃度非常低,变成了一个大坟场。 互联网金融创业者出发点要精,抓住核心需求,功能或产品决策必须满足两个条件:既要从大多数用户的核心需求出发,又要有能力做得非常好。只注重功能的产品,除了自我满足之外不会创造任何真正的用户价值。 不要迷恋平台交易量 对待金融风险要有十足的恐惧感,交易量永远不应该拥有最高优先权。这条法则,同样适用于互联网金融时代。 换句话说,就是要求创业者不应把一时之巧作为核心优势;没错,互联网改变了用户享受传统金融业务的体验,短期内营销到位做大用户数和业务量也比较容易,但是否可以保得住才是关键所在。 中国的互联网市场,已经形成了一定程度的流量垄断格局,很多流量的特性是高度重合的。所以,我认为纯流量的模式机会比较渺茫,当然如果胜出也还是有一定的价值。从另一个角度来说,交易量本身也是有副作用的,美国的次贷危机就是源于流动性过剩;具体到有些金融机构,就是交易量过剩,甚至都没有意识到累积的风险,最后巨大的交易量变成了毁灭性的风险。 互联网金融的未来是一个万亿元级别的市场,也是一场漫长的马拉松。现在也许刚跑了两三公里还不到,之后也许还会有沟壑、不可预见的天气,赢或者输的机会都还有很多。在这个时点,最重要的是要有跑完全程的决心和策略。 毫无疑问,互联网金融是一个充满了机会的金矿,我们正处在最有机会、但也是最具挑战的时代。征信管理的缺失、大数据应用的滞后、资本追逐带来的浮躁、产品同质化竞争、宏观环境的波动,都是发展路上的阴霾。挑战其实也是一件好事,它会不断警醒我们:颠覆的力量不是一天可以形成的,最重要的,就是要活到真正实现颠覆的那一天。 过去两年,也是积木盒子不断学习、摸索并跨越前进的两年。虽然目前先后完成了两轮融资、积累了二十多亿元的交易量,但是从一定意义上来说,我们才刚刚走到零点而已。未来既要提供多类型、强体验的产品,又要不断拓展技术创新、运营深化带来的价值,需要我们思考的问题维度还很多。 我们需要在经验面前保持谦卑,因为它很可能让你省去100年的时间;对模式的先进性保持敏感而又审慎的态度,因为有时候成败不在于怎么做而在于是否需要做;对创新技术保持高度热情和关注,因为只有以更低的成本提供同样甚至更好的服务才是你存在的理由。 最最关键的一点,就是要始终对风险保持敬畏之心。也希望互联网金融行业的创业者和从业者们,都能保持同样的清醒心态;因为只有整个行业都建筑在一个健康的基础上,企业的成功和未来才更值得期许。 429 230 410 246 602 461 183 506 970 746 272 20 718 286 677 647 781 532 461 980 893 498 231 238 652 111 382 876 461 713 787 503 322 693 572 774 764 53 407 969 130 210 430 545 876 140 898 235 3 120

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